Haftzeit
Der Zeitraum, für den ein Ertragsausfall höchstens ersetzt wird. Die entscheidende Frage lautet: Ist er länger als dein realistischer Wiederanlauf aus Frage 2 des Arbeitsblatts?
Firmenversicherung · Ertrag
Betriebsunterbrechung: Was läuft weiter, wenn dein Betrieb stillsteht?
Nach einem Brand oder Wasserschaden ist die zerstörte Einrichtung oft nur der sichtbare Teil. Teurer kann die Zeit werden, in der kein Umsatz entsteht, Löhne, Miete und Raten aber weiterlaufen. Das Arbeitsblatt auf dieser Seite hilft dir, diese Zeit einmal in Ruhe durchzudenken.
Ein Gedankenexperiment in vier Fragen
Stell dir vor, dein wichtigster Raum ist ab morgen nicht nutzbar: die Backstube, die Werkhalle, die Trainingsfläche. Notier zu jeder Frage ein paar Stichworte. Das Blatt bleibt bei dir.
-
Was genau steht still?
Fällt der ganze Betrieb aus oder nur ein Teil? Könnten ein anderer Standort, ein befreundeter Betrieb oder eine Übergangslösung einspringen, und was würde das kosten?
-
Wie lange würde der Wiederanlauf dauern?
Denk nicht nur an Reparatur oder Ersatz. Wie lange dauern Gutachten, Genehmigungen, die Lieferung einer Spezialmaschine, die Suche nach Ersatzräumen und die Rückkehr der Kundschaft?
-
Welche Kosten laufen weiter?
Diese Posten laufen in vielen Betrieben auch im Stillstand weiter. Streich, was bei dir nicht zutrifft, und ergänze, was fehlt.
- Löhne und Gehälter
- Miete und Pacht
- Leasingraten
- Darlehensraten
- Versicherungsbeiträge
- Software und Wartungsverträge
- Grundgebühren für Energie und Telefon
- Steuerberatung und Buchhaltung
-
Wer hängt von dir ab, und von wem hängst du ab?
Ein einzelner Lieferant, ein Großkunde, ein Dienstleister für deine Kasse: Auch ein Schaden bei anderen kann deinen Betrieb stoppen. Schreib die zwei oder drei wichtigsten Abhängigkeiten auf.
Beim Drucken werden Menü, Fußzeile und Terminbereich ausgeblendet.
Und dann? So arbeitest du mit dem ausgefüllten Blatt
Leg das Blatt neben deine aktuelle Police. Vergleich deine Antwort auf Frage 2 mit dem Zeitraum, der dort genannt ist, und deine Liste aus Frage 3 mit den Positionen, die der Vertrag aufführt. Wo du keine passende Stelle findest oder unsicher bist, setz ein Fragezeichen an den Rand. Diese Fragezeichen sind der beste Ausgangspunkt für ein Gespräch, mit uns oder mit deiner Steuerberatung, die deine Zahlen kennt.
Drei Begriffe, die über die Leistung entscheiden
Versicherungssumme
Sie orientiert sich in der Regel am Ertrag deines Betriebs, also vereinfacht am Umsatz abzüglich der Kosten, die im Stillstand wegfallen. Ist sie zu niedrig angesetzt, kann die Entschädigung gekürzt werden.
Rückwirkungsschäden
So nennen Versicherer Ausfälle, die durch einen Schaden bei einem Lieferanten oder Abnehmer entstehen. Ob und in welchem Umfang sie eingeschlossen sind, ist sehr unterschiedlich geregelt.
Typische Lücken, als Fragen formuliert
Viele Betriebsunterbrechungsversicherungen leisten nur, wenn ein versicherter Sachschaden vorausgeht. Darum lohnt der Blick auf das Zusammenspiel mit deinen anderen Verträgen.
- Ist die Betriebsunterbrechung an dieselben Gefahren gekoppelt wie deine Inhaltsversicherung, oder kennt nur einer der beiden Verträge eine bestimmte Gefahr?
- Wurde die Versicherungssumme angepasst, seit dein Umsatz gewachsen ist oder ein Standort dazukam?
- Ist eine behördlich angeordnete Schließung überhaupt Teil des Vertrags? Dafür gibt es eigene Bausteine wie die Betriebsschließungsversicherung, deren Umfang sehr unterschiedlich ist.
- Was gilt für Mehrkosten, mit denen du schneller wieder öffnest, etwa eine Mietküche, Leihgeräte oder Überstunden?
- Passt die Haftzeit noch, wenn eine wichtige Maschine heute deutlich längere Lieferzeiten hat als beim Abschluss?
Was wir auf dieser Seite nicht tun
Wir berechnen hier keine Versicherungssumme und nennen keine Beiträge. Die Zahlen dafür liefert deine Buchhaltung; wir helfen dir, sie den richtigen Positionen zuzuordnen.
Ob ein konkreter Stillstand ersetzt wird, entscheidet der Versicherer nach den Bedingungen deines Vertrags. Unsere Aufgabe ist, dass du diese Bedingungen vorher kennst.
Brauchen kleine Betriebe überhaupt eine Betriebsunterbrechung?
Gerade kleine Betriebe haben oft wenig Rücklagen für mehrere Wochen ohne Umsatz. Ob sich der Baustein lohnt, zeigt das Arbeitsblatt: Wie lange könntest du die laufenden Kosten aus eigenen Mitteln tragen?
Ist die Betriebsunterbrechung in meiner Inhaltsversicherung schon enthalten?
Manchmal ja, manchmal als eigener Vertrag, manchmal gar nicht. Steht in deinem Vertrag das Wort Ertragsausfall oder Betriebsunterbrechung, ist das ein erster Hinweis. Wie weit der Schutz reicht, zeigen erst Haftzeit und Summe.
Termin buchen
Gespräch zum Thema Betriebsunterbrechung
Bring dein ausgefülltes Arbeitsblatt mit, oder füllen wir es gemeinsam aus. Danach weißt du, ob Haftzeit und Summe deines Vertrags zu deinem Wiederanlauf passen.
- Dein Ansprechpartner
- Tassilo Peter Seitz, Verus Vorsorge GmbH
- Hilfreich, wenn zur Hand
- das Arbeitsblatt von dieser Seite und, wenn vorhanden, deine letzte betriebswirtschaftliche Auswertung.
- Lieber anrufen?
- +49 521 522 799 0 (Zentrale)
Termin online buchen
Lieber per E-Mail? Schreib uns, wir schlagen dir einen Termin vor.
Bitte keine Gesundheitsangaben senden. Auch Vertragsnummern und Kontodaten brauchen wir für die Terminabstimmung nicht. Hinweise zur Verarbeitung findest du in der Datenschutzerklärung.