Haftung gegenüber anderen
Was passiert, wenn durch deinen Betrieb jemand anderes zu Schaden kommt?
Welche Tätigkeiten erfasst sind, entscheidet vor allem die Betriebsbeschreibung im Vertrag.
Zur BetriebshaftpflichtFirmenversicherung · Überblick
Gewerbeversicherung: Welche Bausteine braucht dein Betrieb?
„Gewerbeversicherung“ ist kein einzelner Vertrag, sondern ein Sammelbegriff. Dahinter stehen mehrere Bausteine, von denen jeder eine andere Frage beantwortet. Wir ordnen sie hier in sechs Risikofelder, damit du siehst, wo dein Betrieb steht und was zuerst geklärt werden sollte.
Auf dieser Seite nennen wir bewusst keine Beiträge und keine Tarife. Was ein Betrieb braucht, ergibt sich aus dem Betrieb, nicht aus einer Liste.
Die Risikolandkarte in sechs Feldern
Jedes Feld beginnt mit einer Leitfrage. Darunter stehen die Begriffe, unter denen Versicherer die Antwort üblicherweise anbieten. Welche davon für dich sinnvoll sind, lässt sich erst klären, wenn wir deinen Betrieb kennen.
Eigene Sachwerte
Was kostet es, Einrichtung, Ware und Maschinen nach Brand, Einbruch oder Wasserschaden zu ersetzen?
Wichtig ist, ob die Versicherungssummen noch zum heutigen Wiederbeschaffungswert passen. Sind sie zu niedrig, kann die Entschädigung gekürzt werden.
Ertrag und Stillstand
Wovon zahlst du Löhne und Miete, wenn der Betrieb nach einem Schaden ruht?
Hier geht es nicht um Dinge, sondern um Zeit: um die Wochen, in denen Kosten weiterlaufen und Umsatz fehlt.
Zur BetriebsunterbrechungFahrzeuge und Transport
Welche Fahrzeuge sind für deinen Betrieb unterwegs, und was transportieren sie?
Ob ein Flottenvertrag oder Einzelverträge besser passen, hängt von Zahl und Art der Fahrzeuge ab.
Daten und IT
Wie lange könntest du arbeiten, wenn Kasse, Warenwirtschaft oder Kundendaten nicht verfügbar sind?
Ein Cyberschaden ist selten nur ein technisches Problem. Oft stehen Abläufe still, und Kunden oder Behörden müssen informiert werden.
Menschen im Betrieb
Was brauchen deine Mitarbeitenden, und was passiert, wenn du selbst ausfällst?
Zur betrieblichen Altersvorsorge Zur betrieblichen KrankenversicherungWas zuerst? Eine einfache Reihenfolge
Nicht jeder Baustein ist gleich dringlich. Wenn wir mit einem Betrieb anfangen, gehen wir in der Regel nach dieser Logik vor. Sie ersetzt keine Prüfung, hilft aber, das Gespräch dort zu beginnen, wo am meisten auf dem Spiel steht.
Was den Betrieb beenden könnte
Ein hoher Haftpflichtschaden oder ein monatelanger Stillstand wiegt schwerer als ein beschädigtes Gerät. Diese Risiken kommen zuerst auf den Tisch.
Was verlangt wird
Für Kraftfahrzeuge ist die Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Andere Absicherungen fordern Vermieter, Auftraggeber, Franchisegeber oder Banken oft vertraglich. Diese Vorgaben prüfen wir als Nächstes.
Was du selbst tragen könntest
Kleinere Schäden aus eigener Tasche zu zahlen, kann eine bewusste Entscheidung sein, etwa über eine Selbstbeteiligung. Das besprechen wir zuletzt und offen.
Drei Missverständnisse, als Fragen formuliert
„Wir haben eine Betriebshaftpflicht, damit ist alles abgedeckt.“
Die Betriebshaftpflicht betrifft Ansprüche, die andere an dich stellen. Schäden an deinen eigenen Sachen oder dein eigener Umsatzausfall gehören in andere Felder der Landkarte.
Die Frage dahinterWelche der sechs Felder sind bei dir überhaupt besetzt?
„Die Verträge hat schon mein Vorgänger abgeschlossen.“
Verträge beschreiben den Betrieb zum Zeitpunkt des Abschlusses. Neue Standorte, Tätigkeiten, Maschinen oder mehr Personal verändern das Risiko, ob es dem Versicherer gemeldet wurde oder nicht.
Die Frage dahinterBeschreibt dein Vertrag noch den Betrieb, den du heute führst?
„Die günstigste Police reicht.“
Der Beitrag ist leicht zu vergleichen, die Bedingungen sind es nicht. Zwei Angebote mit ähnlichem Preis können sich bei Ausschlüssen, Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen deutlich unterscheiden.
Die Frage dahinterVergleichst du zuerst, was abgesichert ist, und dann, was es kostet?
Die Landkarte für deine Branche
Für zwei Branchen haben wir die Felder ausführlicher ausgearbeitet: das Lebensmittelhandwerk und Fitnessstudios. Für Handwerk, Handel und Dienstleistung gilt dieselbe Systematik; wir gehen die sechs Felder dann gemeinsam mit dir durch.
Du hast schon Verträge und möchtest vor allem wissen, ob sie noch passen? Dann ist der Versicherungscheck für Unternehmen der bessere Einstieg.
Häufige Fragen zur Gewerbeversicherung
Brauche ich alle sechs Felder?
Nein. Ein Onlinehändler ohne Lager hat andere Schwerpunkte als eine Backstube mit Lieferfahrzeugen. Die Landkarte hilft, keine Frage zu übersehen. Welche Bausteine du tatsächlich brauchst, ergibt sich aus deinem Betrieb.
Gibt es eine Police, die alles in einem regelt?
Manche Versicherer bündeln mehrere Bausteine in einem Vertrag, oft unter Namen wie Firmen- oder Geschäftsversicherung. Das kann die Verwaltung vereinfachen. Ob die gebündelten Bausteine und Summen zu deinem Betrieb passen, muss man trotzdem einzeln prüfen.
Was kostet eine Gewerbeversicherung?
Dazu nennen wir hier bewusst keine Zahlen. Der Beitrag hängt unter anderem von Branche, Umsatz, Zahl der Beschäftigten, Versicherungssummen und bisherigen Schäden ab. Eine seriöse Aussage ist erst möglich, wenn diese Angaben vorliegen.
Wir sind gerade erst gegründet. Ist das zu früh?
Im Gegenteil: Vor dem ersten Kunden, dem ersten Mitarbeiter oder dem Mietvertrag lassen sich viele Fragen einfacher klären als danach. Bring deinen Businessplan oder eine kurze Beschreibung mit.
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Gespräch zum Thema Gewerbeversicherung
Du möchtest die sechs Felder einmal für deinen eigenen Betrieb durchgehen? Im Erstgespräch sortieren wir, welche Fragen bei dir zuerst kommen.
- Dein Ansprechpartner
- Tassilo Peter Seitz, Verus Vorsorge GmbH
- Hilfreich, wenn zur Hand
- eine grobe Liste deiner Verträge und zwei, drei Sätze dazu, was dein Betrieb macht.
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