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Ein Handwerksbetrieb arbeitet in fremden Räumen, mit eigenem Werkzeug und auf Termin. Dadurch verteilen sich die Risiken auf mehrere Orte: die Baustelle beim Kunden, die Werkstatt, das Fahrzeug und die Zeit nach der Abnahme. Diese Seite folgt einem Auftrag und stellt an jeder Station die Frage, die deine Verträge beantworten sollten. Sie bereitet ein Gespräch vor und ersetzt keine Beratung.
Beiträge und Schadenzahlen nennen wir hier bewusst nicht. Was zu deinem Betrieb passt, hängt von Gewerk, Umsatz, Beschäftigten und Auftraggebern ab.
Lies die Stationen so, wie sie in deinem Betrieb vorkommen. Unter jeder Station steht die Frage, die du deinem Vertrag stellen kannst.
Bevor die Arbeit beginnt, steht fest, für wen du arbeitest: Privatkundschaft, Hausverwaltung, Generalunternehmer oder öffentliche Auftraggeber. Jeder stellt andere Anforderungen an Haftung und Nachweise.
Größere Auftraggeber verlangen in Ausschreibungen und Verträgen häufig einen Nachweis der Betriebshaftpflicht, oft mit Mindestsummen.
Frage an deine VerträgeWelche Nachweise verlangen deine Auftraggeber, und kannst du sie am selben Tag liefern?
Du arbeitest an fremden Gebäuden und Anlagen. Ein Trennschleifer, ein gelöster Schlauch, ein Gerüst an der Fassade: Viele Schäden entstehen beim Arbeiten selbst.
Schäden an fremden Sachen, an denen du arbeitest oder die im unmittelbaren Einwirkungsbereich deiner Arbeit liegen, nennen Versicherer Tätigkeitsschäden. Ob und mit welcher Summe sie versichert sind, regeln die Bedingungen oft in eigenen Bausteinen.
Auch der Verlust fremder Schlüssel, etwa der Hausverwaltung, ist in den Bedingungen oft ein eigener Baustein und auf Kosten wie den Austausch von Schlössern begrenzt.
Frage an deine VerträgeSind Schäden an der Sache, an der du arbeitest, an Leitungen und an fremden Schlüsseln eingeschlossen, und mit welcher Summe und Selbstbeteiligung?
Werkzeug, Maschinen, Material und halbfertige Aufträge liegen an einem Ort. Ein Brand oder Einbruch trifft nicht nur die Sachwerte, sondern auch die Aufträge, die gerade laufen.
Liegt die Versicherungssumme erheblich unter dem tatsächlichen Wert, kann der Versicherer im Schadenfall nur anteilig leisten (Unterversicherung).
Steht das Werkstück deiner Kundschaft zur Reparatur bei dir, gilt es in Haftpflichtbedingungen oft als Sache in deiner Obhut: Schäden daran sind dann häufig ausgenommen.
Frage an deine VerträgeSind Werkzeug, Maschinen und Material mit aktuellen Summen versichert, und wo ist das Eigentum deiner Kundschaft versichert, solange es bei dir steht?
Der Transporter ist die Werkstatt auf Rädern: Werkzeug, Material und manchmal ein Anhänger mit Gerät, auch über Nacht.
Für Kraftfahrzeuge ist die Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Dein eigenes Werkzeug im Fahrzeug ist darüber nicht abgesichert.
Frage an deine VerträgeWas gilt für Werkzeug und Material im Fahrzeug, besonders über Nacht und bei Anhängern, und sind geleaste oder gemietete Geräte erfasst?
Mit der Abnahme endet die Arbeit, nicht die Verantwortung. Wenn Monate später ein Wasserschaden auftaucht, weil eine Verbindung undicht war, stellt sich die Frage: Ist der Mangel selbst versichert oder nur der Schaden, der daraus entstanden ist?
Die Nachbesserung am eigenen Werk gehört in der Regel nicht zur Betriebshaftpflicht. Versichert sind eher Schäden, die ein Mangel an anderen Sachen oder an Personen verursacht.
Aus- und Einbaukosten, wenn mangelhafte Teile ersetzt werden müssen, sind nach dem Muster der Versicherungswirtschaft eine Erweiterung der Produkthaftpflicht und müssen gesondert vereinbart sein.
Frage an deine VerträgeWas gilt in deinem Vertrag nach der Abnahme: Folgeschäden, Aus- und Einbaukosten, Mängelbeseitigung?
Fachkräfte sind schwer zu finden und schwer zu halten. Betriebliche Altersvorsorge und betriebliche Krankenversicherung können Teil eines Angebots an dein Team sein, wenn sie verständlich erklärt werden.
Frage an dichWelche Benefits bietest du heute an, und wer erklärt sie deinem Team?
Die Tabelle ist eine Orientierung, keine vollständige Liste. Sie zeigt, wo wir im Gespräch je nach Gewerk zuerst hinsehen.
| Thema | Elektro und Haustechnik | Ausbau und Maler | Holz und Metall | Dach und Fassade |
|---|---|---|---|---|
| Wo du arbeitest | Wohn- und Gewerbeobjekte, Technikräume, Bestandsgebäude im laufenden Betrieb | Wohnungen im Umbau, bewohnte Räume, Treppenhäuser | Eigene Werkstatt, Montage beim Kunden | Gebäudehülle, Gerüste, Arbeit in der Höhe |
| Typisches Schadenbild | Brand oder Wasseraustritt nach einer Installation, Schäden an Leitungen | Wasser, Farbe oder Staub an Böden, Möbeln und Fassaden | Brand in der Werkstatt, Schäden beim Einbau fertiger Teile | Wassereintritt nach der Abdichtung, herabfallende Teile, Brand bei Heißarbeiten |
| Sachwerte, die schnell teuer werden | Mess- und Prüfgeräte, Laptops, Werkzeug | Spritz- und Schleifgeräte, Gerüst- und Leiterbestand | Maschinenpark, Material auf Lager | Gerüste, Hebezeuge, Anhänger |
| Erste Frage an deine Verträge | Wie sind Folgeschäden geregelt, wenn ein Brand oder Wasserschaden auf deine Arbeit zurückgeht? | Ist die Bearbeitung von Böden, Wänden und Möbeln der Kundschaft eingeschlossen? | Gilt der Schutz für Kundeneigentum, das bei dir in der Werkstatt steht? | Welche Auflagen gelten für Heißarbeiten und Gerüste, und was passiert, wenn sie nicht erfüllt sind? |
Drucke die Liste aus oder geh sie am Bildschirm durch. Ein Häkchen setzt du, wenn du weißt, wo die Antwort in deinem Vertrag steht. Was offen bleibt, ist ein guter Anfang für das Gespräch.
Ob für dein Gewerk eine Pflicht besteht, hängt vom Gewerk und von deinen Verträgen mit Auftraggebern ab. Ganz gleich, ob eine Pflicht besteht: Die Betriebshaftpflicht entscheidet darüber, wer den Schaden bezahlt, wenn deine Arbeit bei anderen etwas beschädigt. Welche Bausteine bei dir gebraucht werden, klären wir im Gespräch.
Nach dem Muster der Versicherungswirtschaft ist deine Haftpflicht für die Vergabe von Leistungen an Subunternehmer mitversichert, nicht aber die Haftpflicht der Subunternehmer selbst und ihrer Beschäftigten. Lass dir deshalb von jedem Subunternehmer einen Nachweis seiner Betriebshaftpflicht geben und prüf, was dein Vertrag zur Vergabe von Leistungen sagt.
Arbeits- und Liefergemeinschaften sind in den Bedingungen gesondert geregelt. Nach dem Muster der Versicherungswirtschaft zählt, ob die Aufgaben nach Fachgebieten, Teilleistungen oder Bauabschnitten aufgeteilt sind. Ist das nicht der Fall, ist die Ersatzpflicht des Versicherers auf deine prozentuale Beteiligung beschränkt. Lass den Gemeinschaftsvertrag und deine Police nebeneinander prüfen, bevor die Arbeit beginnt.
Sprich es vorab mit deinem Versicherer ab. Versichert ist der Betrieb so, wie er im Versicherungsschein beschrieben ist, und eine Gefahrerhöhung darf der Versicherungsnehmer nicht ohne Einwilligung des Versicherers vornehmen (§ 23 VVG). Ob eine neue Tätigkeit eine Gefahrerhöhung ist, hängt vom Einzelfall ab. Im Zweifel meldest du sie, bevor du den ersten Auftrag annimmst.
Beschäftigte sind kraft Gesetzes in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert, die Beiträge zahlt der Unternehmer. Sie betrifft Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten deiner Beschäftigten. Eine Betriebshaftpflicht ersetzt sie nicht und umgekehrt: Schäden, die Kundschaft oder andere Dritte durch deinen Betrieb erleiden, sind eine andere Frage. Welche Berufsgenossenschaft für dein Gewerk zuständig ist, teilt dir die Berufsgenossenschaft selbst mit.
Melde den Schaden unverzüglich deinem Versicherer, sobald du davon weißt (§ 30 VVG). Bei Diebstahl verlangen die Bedingungen meist auch eine Anzeige bei der Polizei. Was bezahlt wird, hängt davon ab, wie das Werkzeug versichert ist und wie das Fahrzeug gesichert war. Die ersten Schritte findest du auf unserer Seite Schaden im Betrieb.
Diese Seite ist allgemeine Information. Sie ist keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung und keine Deckungszusage. Was versichert ist, ergibt sich allein aus deinem Vertrag und den Bedingungen deines Versicherers. Stand der Quellen: 12.10.2026.
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Wir gehen die sechs Stationen mit dir durch und beginnen dort, wo es bei dir gerade drückt: ein neues Gewerk, ein größerer Auftraggeber oder ein Schaden, der Fragen offen ließ. Danach weißt du, welche Verträge zu prüfen sind.
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